Показатели развития банковского сектора

Показатели присутствия кредитных организаций Пензенской области по видам и количеству следующие.

Начиная с 2000 года развивается филиальная сеть региональных банков. Происходят изменения в структуре Сбербанка России путем закрытия отдельных филиалов и перевода их в статус внутренних структурных подразделений.

В 2005 году открывается новый вид ВСП – кредитно-кассовые офисы. Их количество увеличилось с трех до 18 единиц. С 2007 года кредитными организациями открываются операционные офисы – 9 единиц. Представительства 7 банков.

На 01.01.2008 на территории области зарегистрирован 31 филиал иногородних банков, в том числе 13 филиалов Сбербанка России. Функционируют 555 внутренних структурных подразделений. Из них: 132 дополнительных офиса, 393 операционные кассы вне кассового узла, 18 кредитно-кассовых офисов, 9 операционных офисов, 3 обменных пункта. Открыто 7 представительств.

В 2007 году открыты три филиала (Русь-Банк, ВТБ-24, Связьбанк).

Начало 2008 года характеризуется увеличением филиальной сети. На территории региона зарегистрированы еще 3 филиала: БИНБАНК, Легион, Промсвязьбанк.

Показатели по объемам привлеченных и размещенных средств характеризуются доступностью банковских услуг как по привлечению денежных средств, так и по их размещению.

Ресурсы кредитных организаций региона увеличились с 3,5 млрд. руб. на 01.01.1999 года до 46,1 млрд. руб. на 01.01.2008.

Отмечается активность населения г. Пензы и Пензенской области в востребовании банковских услуг по привлечению денежных средств во вклады. Удельный вес вкладов населения в ресурсной базе кредитных организаций составлял от 37% до 62%.

Кредитные вложения на 01.01.1999 года составляли 580 млн. руб., затем происходит их ежегодный рост. На 01.01.2008 кредитные вложения составили 38,2 млрд. руб. Просроченная задолженность наибольший удельный вес в общей сумме ссудной задолженности – 3% и 4,9% имела на две отчетные даты: на 01.01.1999 и 01.01.2000. В последующие годы ее удельный вес составлял от 0,6% до 2,8%.

В целях недопущения риска несостоятельности кредитные организации Пензенского региона постоянно наращивали свой уставный капитал.

Динамику роста уставного капитала банков характеризуют следующие данные.

Уставный капитал банков на 01.01.1999 года составлял 27 млн. руб., на 01.01.2008 586 млн. руб. По величине капитала региональные банки распределены следующим образом: банк с капиталом от 3 до 5 млн. ЕВРО ( ООО Банк «Кузнецкий» - 109,6 млн. руб.) и 1 банк с капиталом свыше 5 млн. ЕВРО (ОАО Губернский банк «Тарханы» - 476 млн. руб.). Активно проводилась и проводится работа по увеличению уставного капитала участниками ООО Банк «Кузнецкий» с целью достижения 5 млн. ЕВРО. В первом квартале 2008 года зарегистрировано увеличение уставного капитала у ОАО «Губернский банк «Тарханы» на 115,5 млн. руб.

В деятельности банковского сектора региона необходимо выделить 2004 год, когда в соответствии с Федеральном законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» была проведена работа по оценке банков для участия в системе страхования вкладов. Оценка банков проводилась в несколько этапов (предварительная оценка, инспекционная проверка в кредитной организации, оформление заключительного анализа и направление результатов оценки в Банк России для принятия окончательного решения Комитетом банковского надзора. В итоге Комитетом банковского надзора Банка России были вынесены положительные решения о вхождении региональных банков в систему страхования вкладов: ОАО «Губернский банк «Тарханы» участник в системе страхования вкладов с 12.12.2004, ООО Банк «Кузнецкий» с 15.01.2005.

На этом работа по выполнению федерального закона не завершена. С момента вхождения банков в систему страхования вкладов и по настоящее время ежемесячно проводится мониторинг соответствия банков требованиям к участию в системе страхования вкладов. Результаты подтверждают соответствие банков установленным требованиям.

Кредитные организации, анализируя спрос на банковские услуги и потребность в новых видах банковских услуг, расширяют перечень банковских операций, предлагаемых своим клиентам. Об увеличении предложений кредитных организаций на банковские услуги юридическим и физическим лицам г. Пензы и Пензенской области характеризуют данные по количеству представленных в Главное управление уведомлений на изменение перечня банковских операций в связи с их расширением. В 2005 году было направлено 560 уведомлений, в 2006 году –41 уведомление, за 2007 год – 66 уведомлений.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом явилось совершенствование платежной системы России. Банком России разработана и внедрена система валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени (БЭСП).

Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Начиная с 21. 12.2007 согласно Распоряжению Банка России от 30.11.2007 № Р-1033 «О проведении платежей в системе банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)» Главное управление Банка России по Пензенской области приступило к проведению платежей через систему БЭСП (регламент работы с 8 час. до 21 час. по Московскому времени). Участниками данной системы расчетов планируют стать во втором квартале 2008 года три филиала Финам, Оргрэсбанк, Русь-Банк; в третьем квартале – филиал КС-Банка. Сейчас поступило заявление от Пензенского ОСБ № 8624.

В целях расширения доступа кредитных организаций к инструментам предоставления ликвидности Банк России продолжил работу по увеличению перечня активов, принимаемых в обеспечение при предоставлении кредитов Банка России. Так письмом Банка России от 16.01.2008 № 6-Т «О включении ценных бумаг в Ломбардный список Банка России» государственные облигации Пензенской области, имеющие государственный номер выпуска RU34002PENO, включены в Ломбардный список.

Необходимо отметить об изменениях, внесенных в расчеты обязательных нормативов. Совет директоров Банка России 28.03.2008 утвердил изменения в инструкцию 110-И «Об обязательных нормативах банков», которая меняет формулу расчета нормативов ликвидности: мгновенной (Н2 min 15 %), текущей (Н3 min – 50 %) и долгосрочной (Н4 max – 120 %).

В частности, из их расчета теперь может исключаться часть остатков по счетам до востребования физических и юридических лиц. Это должно привести к повышению фактических значений нормативов, которые рассчитываются как отношение активов определенной степени ликвидности к обязательствам соответствующей срочности. Причем банки сами могут решать, рассчитывать им нормативы по новому или по старому методу.

За 2007 год в деятельности кредитных организаций наблюдался рост собственных средств банков, увеличение активов, расширение ресурсной базы, рост объёмов кредитования, направленных в реальный сектор экономики.

По состоянию на 01.01.2008 пассивы банковского сектора Пензенской области составили 46 млрд. руб., увеличившись за год на 46,3%. Собственные ресурсы (фонды и прибыль) составили 1,1 млрд. руб. или 2,5% в общей сумме пассивов, привлечённые ресурсы – 44,9 млрд. руб. или 97,5%.

В структуре привлечённых средств наибольший удельный вес занимают средства клиентов - 67,3% или 30,2 млрд. руб. Из них средства на счетах физических лиц – 23 млрд. руб. или 49,5%, средства на счетах юридических лиц – 7,2 млрд. руб. или 14,4%.

Межбанковские кредиты и депозиты в составе привлечённых средств составили 136,6 млн. руб. или 0,3%.

Выпущенные долговые обязательства в составе привлечённых средств составили 591,1 млн. руб. или 1,3%.

Остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций - корреспондентов составляют 5 млн. руб. и средства в расчётах – 13,9 млрд. руб. или 31,1%.

Объём вкладов, привлечённых от населения на 01.01.2008, составил 22,3 млрд. руб., темп прироста которого за отчётный год составил 29,6%.

Наибольший удельный вес по вкладам населения приходится на филиалы Сбербанка России - 72% или 16 млрд. руб. Филиалами иногородних банков привлечено средств населения 2,4 млрд. руб. или 11%. Региональными банками привлечено 3,8 млрд. руб. или 17% от общей суммы вкладов.

Привлечение финансовых ресурсов позволило кредитным организациям расширить свою кредитную деятельность.

Основными направлениями размещения ресурсов кредитными организациями Пензенской области являются кредитные вложения. За 2007 год объём кредитов вырос в 1,8 раза и на 01.01.2008 составил 38,2 млрд. руб. Кроме того вложения в векселя составили 51,8 млн. руб.

Основную долю кредитов в общем объёме размещённых средств имеют филиалы иногородних банков - 42,5% или 16,3 млрд. руб. На кредитные вложения отделений Сбербанка России приходится - 42,1% или 16 млрд. руб., на региональные банки- 5,9 млрд. руб. или 15,4%.

Распределение кредитных вложений по экономическим секторам.

Основная доля кредитных вложений направлена на кредитование реального сектора экономики (60%). Налицо положительная динамика, характеризующая развитие рынка банковских услуг по кредитованию физических лиц. На 01.01.2008 объём кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 10,9 млрд. руб., увеличившись за отчётный год в 1,6 раза.

Просроченная задолженность в абсолютной сумме составила 222,8 млн. руб., удельный вес которой в сумме ссудной задолженности составил 0,6% и 0,4% в сумме активов. Наблюдается снижение просроченной задолженности, как в абсолютном выражении, так и в удельном весе. Основная доля просроченной задолженности приходится на клиентов филиалов иногородних банков - 47,8% (106,4 млн. руб.), на клиентов отделений Сбербанка России – 42,2% (94,1 млн. руб.), на региональные банки-10% или 22,3 млн. руб.

Физические лица имеют просроченную задолженность в сумме 91,4 млн. руб., что составляет 0,2% от общей ссудной задолженности. В региональных банках физическими лицами не выполнено обязательств по возврату кредита на сумму 0,5 млн. руб., в отделениях Сбербанка России 27,8 млн. руб., в филиалах иногородних банков 63,1 млн. руб. (МДМ, Росбанк).

Несколько слов о показателях на 01.01.2008 отдельных регионов, входящих в Приволжский Федеральный округ:

В последнее время вызывает интерес такая область кредитования как кредиты на приобретение и строительство жилья, предоставленные кредитными организациями населению области по программе ипотечного жилищного кредитования. Анализ состояния рынка потребительского кредитования проводится ежемесячно совместно с Правительством Пензенской области с первого полугодия 2007 года. Если в процесс кредитования на 01.01.2008 участвовало 16 подразделений кредитных организаций, то на 01.05.2008 кредиты предоставляют 20 подразделений кредитных организаций.

По объемам выдачи. За 2007 год объем выданных кредитов составил 2,52 млрд. руб. (6,6% в общей сумме кредитных вложений региона), за 4 месяца 2008 года объем выдач составил 1,092 млрд. руб.

По оценке кредитных организаций до конца 2008 года объем кредитов составит 3млрд. руб. По прогнозу предстоящих выдач на 2009 год – это 4 млрд. руб.

Рассматривая вопрос об ипотечном кредитовании, хотелось также отметить, что с 15.05.2008 вступили в силу новые стандарты, по которым Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет выкупать кредитные портфели у банков. По новым стандартам АИЖК, например, больше не будет выкупать портфели, в которых доходы заемщиков подтверждены в свободной форме. Теперь для АИЖК официальной бумагой, подтверждающей доход заемщика банка, будут справка 2-НДФЛ или форма, предлагаемая агентством. При оценке платежеспособности также теперь не берутся в расчет доходы от дивидендов или субсидии. То есть никакие средства временного характера учитываться не будут.

В новых правилах появились и возрастные ограничения. На момент окончания кредитного срока заемщик не может быть старше 65 лет. Прежде возрастного ценза у АИЖК не было. Категорическим требованием в новых правилах стало наличие российского гражданства у заемщика и регистрации по месту жительства.

Любопытным нововведением стало и требование о том, чтобы супруг заемщика тоже выступал в качестве созаемщика вне зависимости от того, работает ли он и имеет ли какой-то подтвержденный доход.

В новых стандартах появился запрет на выдачу кредита в последний календарный день месяца. Это связано с особенностями бухгалтерского учета.

В новых правилах появился пункт о том, что агентство вправе вернуть кредит банку, если оценка залогового имущества, сделанная первичным кредитором, расходилась с оценкой независимого эксперта и такое расхождение превышает 10%.

Впредь АИЖК не будет рефинансировать ипотеку, по которой хотя бы однажды была допущена просрочка более 30 дней.

О банке «Кузнецкий и Тарханы»: банки в течение 2007 года оценивались как финансово стабильные. Закономерным результатом положительной динамики их развития явилось сохранение устойчивого финансового положения. По итогам за 2007 год банками получено 179,4 млн. руб. прибыли.

В течение 2007 года качество кредитного портфеля региональных банков характеризовалось достаточно высоким.

Кредитными организациями области в течение 2007 года соблюдались установленные Банком России обязательные нормативы, своевременно и в полном объеме проводились отчисления в обязательные резервы. Банками своевременно выполнялись обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Корреспондентские счета работали в обычном режиме, средств на корреспондентском счёте было достаточно для осуществления расчётов без задержек платежей.

Из 18 филиалов - 4 являются планово-убыточными. Это филиалы банков «ТРАСТ», «Инвестиционный Трастовый Банк», «Русь-Банк» и «ВКБ».

По результатам работы за 2007 год 13 филиалов получили прибыль в сумме 1043,1 млн. руб. и 5 филиалов получили убыток в сумме 47,5 млн. руб.

В заключении хотелось отметить об отдельных задачах, стоящих перед банковским сектором. Для устойчивых темпов повышения конкурентоспособности кредитных организаций, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков предусматривается совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

По материалам презентации «Показатели развития банковского сектора Пензенского региона за 1998-2008 годы». Автор: Заместитель начальника Главного управления Банка России по Пензенской области, начальник сводно-экономического отдела Карманова И. Б. (23 мая 2008 года).